원금균등상환과 원리금균등상환 차이비교, 4가지 대출 상환방식은?

최근 대출금리가 올라가면서 대출을 진행할 때 더욱 신중한 결정이 필요한 상황입니다. 오늘은 각자 재정 상황에 맞는 대출 상환방식을 선택하는데 도움이 되는 내용인 대출 상환방식에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 대출을 갚는 방법은 크게 네가지로 대출원금과 그에 따르는 이자를 어떻게 갚을지에 따라서 구분됩니다.  

 

대출 4가지 상환방식

대출은 이자와 원금으로 구성되어 있습니다. 이자와 원금을 대출을 받는 기간동안 함께 갚느냐 아니면 별도로 갚을지에 따라 대출 방식이 1차적으로 구분됩니다. 이자와 원금을 함께 갚아나는 경우로 원금균등과 원리금균등상환 방식이 있습니다. 

1. 원금 균등 상환 : 대출원금을 대출기간으로 나누어 매월 일정한 금액으로 나눠 상환하고, 이자는 잔여 대출원금 금액에 따라 책정되어 매월 변동되는 이자를 내는 방식

2. 원리금 균등 상환: 대출원금과 대출기간 동안의 총 이자를 합친 금액을 대출기간으로 나누어 매월 동일한 금액을 상환하는 방식

특정기간 동안 또는 대출기간 동안 이자만 납부하고 특정시점부터 원금과 이자를 납부하거나 일시에 원금을 상환하는 경우로는 거치식 상환과 만기 일시 상환 방식이 있습니다.  

 

3. 거치식 상환 : 특정 기간 동안 이자를 상환, 정해진 날부터 원금과 이자를 함께 상환
4. 만기 일시 상환 : 대출 기간 동안 이자만 상환, 만기가 됐을 때 원금 전부를 상환 

원금균등과 원리금 균등 방식의 차이와 선택기준

두가지 방식 모두 원금을 대출기간동안 갚아나가는 방식인데 이자를 어떻게 상환하느냐에 따라 달라집니다. 원등 균등상환은 납입일마다 대출원금이 줄어들어 총 이자도 낮아집니다. 즉 만기일에 가까워질수록 납입이자가 줄고 월별 상환금액이 감소한다는 장점이 있습니다. 따라서 가장 이자 부담이 낮습니다. 하지만이자와 원금을 함께 내야하므로 초기 상환금액이 커 가계 현금흐름에 부담이 될 수 있습니다.

 

원리금 균등 상환방식은 매달 상환하는 금액이 동일하기 때문 고정지출을 관리하기 좋다는 장점은 있지만, 매월 종일한 원금과 이자를 꾸준히 갚아야 해서 대출기간이 끝나는 시점까지 상환 부담 및 이자부담이 크다는 단점도 존재합니다.

원금, 금리, 만기가 동일할 때 이자 비용은 일반적으로 원금균등 < 원리금 균등 < 거치식 상환 < 만기 일시상환 순서로 높게 됩니다. 

실제 예시를 통해보면 아래와같습니다 (네이버 대출 계산기 사용)

1억을 5%의 이율로 적용하여 10년간 상환하는 조건으로 원리금균등과 원금균등상황은 비교하면 원금 균등 상환시에는 이자부담은 원리금 균등보다 적고, 초기 월 상환금액은 높고 원리금 균등은 그 반대인 것을 알 수 있습니다.

 

원리금 균등은 1회차 상환금액인 106만원이 만기일인 120개월 차에도 동일하게 유지되며, 원금균등 상황의 경우 원금이 계속 줄어듬에 따라 120회차의 상환금액은 83만원 수준까지 줄게 됩니다.

 

가계마다 미래 현금흐름 등 상황이 각기 다르기 때문에 원금균등이 이자 부담이 낮다고하여 무조건 더 좋다고 볼 수 는 어려울 것입니다. 대출이자 계산기와 현금흐름을 고려하여 상황에 맞는 대출발식을 선택하셨으면 좋겠습니다. 

 

원리금 균등 상환시 : 이자부담은 원금균등보다 크고, 초기 월 상환금액은 낮음

원금 균등 상환시 : 이자부담은 원리금 균등보다 적고, 초기 월 상환금액은 높음

 

원금 균등 상환시 후반분의 원금과 대출이자 구성